При рассмотрении проекта федерального закона о строительных сберегательных кассах в настоящий момент окончательная позиция Банка России еще не согласована. Но поскольку данный вопрос представляет, безусловно, большое значение и заслуживает внимания, то умолчать считаю некорректным, поэтому некоторые замечания можно высказать.
Возможность использования международного опыта
Международная практика подтверждает функционирование подобных кредитных организаций, например, они существуют в Германии, но следует учитывать, что опыт развития в Германии аналогичных организаций складывался десятилетиями и, безусловно, представляет интерес, но там другие экономические и правовые условия. Поэтому не представляется целесообразным применять международный опыт в преломлении к российским реалиям.
ССК - это банк
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а так же филиалы представительств кредитных организаций, представительств иностранных банков. В Германии существует финансовая система, которая включает в себя более широкий круг финансовых институтов, поэтому аналогию, безусловно, проводить очень сложно. По российскому законодательству кредитные организации определяются как юридические лица в виде банков или банковских организаций, имеющих исключительное право на осуществление банковских операций, перечень которых определен в статье 5 закона «О банках и банковской деятельности». При этом банковские кредитные организации в отличие от банков могут осуществлять только отдельные банковские операции. Допустимое сочетание устанавливается Банком России, поскольку законом не определено, в каком виде будет существовать кредитная организация, которая определяется как строительная сберегательная касса. Поэтому нам сложно сейчас сказать, в каком виде он предполагается функционировать: в виде банка или небанковской кредитной организации. Вместе с тем следует обратить внимание, что проект предусматривает право стойсберкасс на привлечение денежных средств физических лиц в целях сбережения. Гражданский кодекс и Кодекс о банках и банковской деятельности такое право устанавливает только для банков, поэтому можно предположить, что строительные сберегательные кассы могут функционировать исключительно в виде банков. Одновременно представляется целесообразным обратить ваше внимание на то, что принятая Правительством РФ и Банком России стратегия по развитию банковского сектора предусматривает мероприятия по увеличению капитализации банковского сектора, то есть кредитных организаций, и в настоящее время для создания банка требуется уставной капитал в эквиваленте не менее 5 миллионов евро. Требования к увеличению уставного капитала для создания банка достаточно высокие, и это необходимо учитывать. А законодательством у нас не определено понятие специализированных кредитных организаций. Проект закона определяет вид специализированной кредитной организации, вместе с тем, по сравнению с действующим законодательством проект не содержит принципиальных новаций, регламентирующих порядок привлечения денежных средств граждан во вклады и целевого кредитования граждан, в том числе направленных на улучшение их жилищных условий. Такие операции может осуществлять любой действующий банк в соответствии с установленной им кредитной политикой.
О эффективности использования денежных вложений граждан
Представляется, что эффективность использования денежных вложений граждан зависит не от вида кредитных организаций, в том числе созданных для решения частной задачи, а от создания экономических предпосылок развития банковской системы в целом, и размещение на рынке банковских услуг новых финансовых инструментов, пригодных для привлечения банковских средств населения, направлено на создание условий для повышения эффективности вложений гражданами своих денежных средств на цели развития жилищного строительства.
Проект закона, однако, предусматривает малоэффективный механизм использования этих средств. Проект предполагает привлечение строительными сберегательными кассами денежных средств физических лиц, строительные сберегательные вклады и предоставление кредитов на улучшение жилищных условий. Вместе с тем глава 44 Гражданского кодекса, которая касается вопросов банковского вклада, не содержит ограничений по использованию вкладчиком накопленных денежных средств, а лишь определяет условия размещения денежных средств во вклады и порядок его получения с экономической точки зрения. Функционирование такого специализированного вклада представляется малоэффективным, поскольку не предполагает возможности гибкого регулирования рисков, основанных на адекватной оценке изменения рыночных условий и своевременного реагирования на эти изменения. С правовой точки зрения это выглядит как ограничение прав вкладчика на использование накопленных средств. Можно отметить, что заключаемые сберегательными кассами договора накопления сбережений на улучшение жилищных условий представляют собой, по существу, сложные договоры, состоящие из последовательно исполняемых договоров банковского вклада и кредитных договоров, и содержит условие, что кредитные договоры исполняются при условии выполнения вложения договоров банковского вклада. При этом проект закона не определяет особых оснований, по которым строительные сберегательные кассы вправе отказать вкладчику заключение договора накопления сбережений на улучшение жилищных условий. Предлагаемая конструкция договора накопления сбережений на улучшение жилищных условий не решает существующей проблемы ипотечного кредитования и не имеет преимуществ перед действующим правовым регулированием. При этом правовая конструкция договора накопления сбережений и на улучшение жилищных условий является сложной и предполагает значительную протяженность во времени с момента его заключения до момента его исполнения, что влечет дополнительные риски для сторон. Ограничение сфер деятельности строительных сберегательных касс снижает привлекательность развития такого вида кредитных организаций. Регламентирование проектом закона специализации строительных сберегательных касс с закрытым перечнем разрешенных операций и сделок приведет к тому, что строительные сберегательные кассы не смогут совершать иные сделки, помимо указанных в этом перечне.
О порядке разработки законопроекта
Вам всем известно, что постановлением правительства РФ от 11 января 2000 г. номер 28 «О мерах по развитию системы ипотечного кредитования» одобрена система концепции ипотечного жилищного кредитования в РФ, которая определяет конкретные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотечного жилищного кредитования, а так же формирования долгосрочного жилищного кредитования. В рамках этих мероприятий в течение уже более 2 лет проводится работа по подготовке нормативно-правовых актов. Учитывая, что индустрия ипотечного жилищного кредитования находится только в начальной стадии развития, а правовые основы для ее развития требуют еще доработки, в нашем представлении говорить о создании специализированных банков преждевременно. В связи с этим считаем целесообразным вернуться к рассмотрению данного вопроса, когда будет принят пакет законопроектов по ипотечному жилищному кредитованию, подготовленный в рамках мероприятий концепции.
2. Пастухова Наталья Сергеевна, директор направления Фонда «Институт экономики города»
О необходимости законодательного регулирования уже складывающихся отношений
Я хотела сделать несколько ремарок по поводу выступления ЦБ. Безусловно, проект закона требует дальнейшего уточнения и детальной редакции, дальнейшего углубления. Однако в независимости от того как мы относимся к закону о стройсберкассах, сама жизнь уже создает некие аналоги немецких стройсберкасс. Причем эти аналоги называются именно как аналоги, поскольку абсолютно не соответствуют тем критериям, которым соответствуют те же самые немецкие сторйсберкассы. Немецкое законодательство предъявляет к этим структурам большие требования, немецкий опыт основан на очень точном и на очень жестком законодательном правовом регулировании этой сферы, потому что все прекрасно понимают те политические последствия, которые могут возникнуть в результате привлечения больших денежных сбережений населения в различных формах. Если во главе такой организации стоит энтузиаст этого дела и человек честный, то, как правило, этот опыт успешный.
О главной проблеме в деятельности ССК
Управление финансовыми потоками внутри строительной сберегательной кассы это главная проблема в деятельности ССК, поскольку правильное управление финансовыми потоками - это основа того, чтобы строительная сберегательная касса была, во-первых, надежна, надежно сохраняла вклады граждан, а второе - чтобы она нормально осуществляла ликвидность данной сберегательной кассы, чтобы не возникало ситуации, когда она не могла отвечать по своим обязательствам.
Сфера регулирования закона об ССК
Начиная еще с 93 года, когда я еще работала в сберегательном банке, мы тесно сотрудничали с немецкой стройсбергассой, но чрезвычайно высокая инфляция и очень не удачные экономические условия тогда этому препятствовали. Сейчас экономические условия стали более стабильными и желание населения накопить первоначальный взнос для приобретения жилья становится все более осознанным и активным. И тем более важно, чтобы эти накопления были под надежным правовым обеспечением. В силу того, что ипотечное кредитование развивается достаточно медленно, ставки по кредитам остаются достаточно высокие, многие люди вынуждены обращаться сейчас не в банки за ипотечными кредитами, а непосредственно к застройщикам, заранее финансируя приобретение жилья на стадии закладывания фундамента. В результате гражданин становится инвестором жилья и рискует своими денежными средствами, и государство пока смотрит на это.
Справочно: Старье с наценкой (журнал “Итоги”)
“При подборе квартиры на первичном рынке главным ограничением является то, что банк дает кредит исключительно под юридически существующее жилье. То есть под квартиры в домах, которые уже сданы госкомиссии и оформлены в чью-либо собственность (не распроданные к тому времени апартаменты обычно оформляются в собственность застройщика). Обычно, самые привлекательные квартиры раскупаются еще на стадии строительства - к моменту госприемки остаются не лучшие апартаменты (к примеру на немодных нынче нижних этажах, с плохим видом их окна и т.д.). К тому же после сдачи домов госкомиссии цена на квартиры в них выше, чем на этапе строительства. Впрочем, инвестиционный фонд «США-Россия» намерен по программе Delta Credit выдавать займы на строящееся жилье.
Проблематичен также подбор квартир и на вторичном рынке. Ведь большинство сделок здесь - так называемая альтернатива. Иными словами, владелец квартиры продает одну квартиру, чтобы купить другую. А это неизбежно предполагает цепочку, то есть максимально быстрое оформление сделки. Что в случае с ипотечным кредитом не всегда выходит (около двух недель банк в сотрудничестве с риэлторами потратит на проверку правильности приватизации покупаемого заемщиком жилья). К тому же продавцы предпочитают оформлять сделки не по реальной, а по инвентаризационной стоимости квартиры, что неприемлемо для банка.
Некоторые финансисты выдвигают и другие ограничения при выборе квартир на вторичке. К примеру, Собинбанк выдает кредит на стандартных условиях (минимальный первичный взнос 30% под 10% годовых, срок возврата 10 лет) только под жилье, построенное после 1994 года. Если дом введен в эксплуатацию раньше, но после 1970 года, минимальный первоначальный взнос возрастает уже до 40%, для получения кредита на покупку квартиры еще более ранней застройки придется накопить уже 50%..”
Закон о стройсберкассах очень важен, он регулирует сферу небольшого розничного рынка, которая сейчас совершенно бесконтрольна и безнадзорна со стороны ЦБ.
ССК должны быть частью банковой системы
Какие могут быть пути, если ЦБ видит только 2 типа услуг, находящихся под его непосредственным надзором - это финансовые услуги, которые осуществляют банки и небанковские кредитные организации. ЦБ не желает расширять этот сектор, отчасти понятно его желание как ведомства, потому расширится круг финансовых организаций с различными нормативами (а нормативная база стройсберкасс будет отлична, потому что обязательные экономические нормативы универсального коммерческого банка не подойдут для нормативов стройсберкасс). Тем не менее необходимо, чтобы такие нормативы были созданы, и этот надзор осуществлялся. В ряде стран надзор за подобного рода услугами, например, в Британии и Канаде, осуществляют отдельные организации. Но если мы в этом законе пропишем, что надзором будет заниматься не ЦБ, а некий отдельный орган надзора, то это существенно повысит стоимость данной системы. Всем понятно, это придется создавать некую параллельную структуру ЦБ, на содержание которой потребуются дополнительные средства. В Канаде, например, существует единый регулирующий орган, который не входит в структуру ЦБ, и является как бы отдельной системой, которая осуществляет надзор за финансовой устойчивостью всех финансовых организаций, включая страховые компании, строительные сберегательные кассы, небольшие строительные сберегательные банки. Известно, что универсальные коммерческие банки предпочитают работать с очень крупными клиентами, а работать с отдельными операциями им не всегда выгодно. Поэтому в большинстве стран работу с небольшими вкладами населения осуществляет некие специализированные большие кассы, которые максимально приближены к населению, которые знают его нужды и ведут небольшие расчетные счета клиента, помогают ему накопить первоначальный взнос на жилье, который может вместе с ипотечным кредитом являться основой для финансирования и приобретения жилья. Наш фонд работает в Казахстане и там ЦБ занял совершенно другую позицию. Там есть свои плюсы и минусы, но Казахстан за два года намного нас обогнал: там активно принимаются законопроекты и не рассуждают о том, что такое американская система, что такое немецкая система. Казахский ЦБ исходит из того, что финансовый рынок должен быть регулируем и поднадзорен ЦБ. ЦБ очень активно выступает с этими инициативами и не боится того, что сфера его деятельности существенно расширится, сфера его контроля будет более широкой, чем та, которая есть сейчас. Поэтому я призываю наш ЦБ более к более активной позиции: не все что сейчас существует и уже развивается исчерпывается действующим законодательством, надо, чтобы правовая база не отставала от потребностей нашего рынка.
3. Крысин Андрей Викторович, Президент Европейского Трастового банка
1. Концепция законопроекта
Человек всегда будет нуждаться в жилье, комфортность и площадь жилища среднестатистического человека постоянно растет, а строительство и обустройство жилища постоянно дорожают. Отдельному человеку все труднее и труднее накапливать средства для приобретения жилья, а значит нужны коллективные усилия, объединяющие усилия государства, специальных кредитных учреждений, самого человека, чтобы глобальная задача обеспечения каждого человека собственным жилищем была решена.
Здесь силы должны распределиться так. Финансовые ресурсы - у гражданина, организационное обеспечение, гарантированное накопление и предоставление займа - за специализированными кредитными учреждениями под строгим контролем и гарантией безопасности со стороны государства. Все три составляющие важны, они эффективны только вместе и все три работают для достижения одной главной цели -- сделать приобретение жилья доступным для всех экономически активных людей.
Несомненно, обсуждаемый проект закона актуален, своевременен, необходим как гражданам, так кредитным институтам и государству.
Существующий опыт (Справочно):
В мире накоплен достаточный опыт по привлечению денежных средств населения. Достаточно упомянуть Германию, где было 2 заметных рывка в этом направлении: в прошлом веке в 20-х гг. после первой мировой войны, когда экономика страны была в полном упадке, и так же после второй мировой войны, когда значительная часть жилья была просто разрушена. Сегодня Германия законодательница мод в этом вопросе. Мы имеем собственный опыт дореволюционный, который, к сожалению, был забыт. Сегодня его пора возрождать в соответствии с новыми реалиями 21 века. Наш Европейский трастовый банк, опираясь только на существующее несовершенное законодательство, приступил к пилотажному решению этой проблемы совместно с домостроительным комбинатом №1 (ДСК-1). Мы выступили первой домостроительной ссудосберегательной кассой, которая уже работает. Есть первый обнадеживающий опыт в этом достаточно непростом деле, вместе с тем наша касса столкнулась с рядом существенных затруднений среди которых - отсутствие достаточной гарантии сохранности личных сбережений граждан и так же нежелание членов кассы вносить вклады в рублях.
Предложения по тексту законопроекта
1) Целесообразно в настоящем законопроекте уделить повышенное внимание вопросам сохранности вкладов, предусмотреть возможность привлечения средств граждан, выдачи им кредитов в иностранной валюте.
2) В проекте название кассы указано не совсем точно: не сберегательная а ссудосберегательная касса -- это принципиально важно, так как люди приивыкли к названию сберкассы и будут путать, а ссудосберегательная касса самим названием дает понять, что речь идет о совсем другом характере, объеме и направлении предоставляемых услуг. Исходя из этого и закон следовало бы назвать «О строительных ссудосберегательных кассах» - это оправданно и технически и юридически.<
3) Особенно следует остановиться на государственной поддержке этого направления. В проекте закона этот вопрос прописан очень схематично и невнятно - Статья 19 и 20. В самом деле, государственная поддержка нужна, но не только вкладчикам, как написано в статье 19, но и всему делу накопления денег граждан через соответствующее учреждение при приобретении жилья. Мы понимаем это так, что государство должно обеспечить прежде всего соответствующий порядок и гарантировать защиту сбережений своих граждан от возможных незаконных махинаций с ними и от потерь в случае чьих-либо недобросовестных или некомпетентных действий, для стимулирования создания развития системы развития жилищных сберегательных касс в России. Было бы целесообразно создать ее участникам режим наибольшего благоприятствования в части налогообложения. Помимо этого в связи с масштабностью и государственностью государственной значимостью данной системы крайне необходима информационная поддержка.
При соблюдении этих условий граждане будут охотней доверять стройсберкассам им свои сбережения. Строительный конвейер будет раскручиваться, все сильнее и эффективнее, что даст мощный толчок развитию всей экономики. Когда мы начнем масштабно двигаться в этом направлении, то закономерно встанет вопрос о совершенствовании системы ипотечного кредитования, ее моделей и схем, где тоже не обойтись без специализированных услуг кредитных учреждений. Таким образом, мы, банки, тоже не будем стоять на месте, а будем развиваться вместе с требованиями времени. Внедрение системы жилстройсберкасс вместе с другими моделями ипотечного кредитования позволит преодолеть крайне неблагоприятную ситуацию, сложившуюся на финансовых рынках России, где отсутствует развитый рынок ценных бумаг, в том числе и закладных, являющихся прекрасным инвестиционным инструментом. Явление такого финансового инструмента могло бы позитивно сказаться на ликвидности всей банковской системы в целом.
4) Мы предлагаем в статье №2 кроме правового статуса строительных сберегательных касс в виде акционерных обществ и ЗАО предусмотреть форму ООО.
5) мы считаем, что правила деятельности строительных сберегательных касс должны утверждаться Банком России, а не Правительством РФ Статья №5. Во-первых, строительная сберегательная касса осуществляет свою деятельность на основании лицензии на осуществление банковской деятельности - статья№6, выдаваемая банком России, а во-вторых, надзор за деятельностью строительной сберегательной кассы может осуществляться банком России. Мы предлагаем дополнить в главу 5 «Заключительное положение» поручение банку России привести изданные правовые акты в соответствии с федеральным законом о строительных сберегательных кассах, поскольку без этого закона не сможет работать и инструкция 75 и определяющая порядок лицензирования кредитных организаций запрещает внебанковским кредитным организациям, к которым и будут относиться строительные сберегательные кассы осуществлять операции с физическими лицами.
4. Павлов Валентин Васильевич, первый заместитель Генерального директора ГУП при Правительстве Москвы «Управление экспериментальной застройки микрорайонов»1. Обоснование разработки законопроекта
Ознакомившись с рекомендациями парламентских слушаний, предлагаю эпиграф «Нам говорят с начала века - душа России ипотека. Народ не сможет без нее приобрести себе жилье».
А если всерьез, в Москве рынок продаж жилья $1,5 - 2 миллиарда ежегодно. В то же время, весь совокупный объем операций по ипотеке банковской не банковской, но более или менее формализованной под стандарты, достигает $30-35 миллионов, из которых львиная доля приходится опять же на кредит, который кредитуют за счет американских денег, выделенных Конгрессом, как на рискованные вложения на развитие ипотеки в России.
Другими словами реальная доля ипотечных операция на рынке жилья только в Москве составляет 1-2 процента. Одновременно здесь уже отмечалось, что плодятся как грибы после дождя (специалисты насчитывают их порядка 26) различные формы продажи жилья в рассрочку, кооперативы и прочее, и прочее .
Поэтому любой непредвзятый аналитик обратит внимание на эту аномалию. И вывод, наверное, будет очевиден. Он состоит в том, что рынок нуждается в этой форме ипотеки, рынок нуждается в этих услугах, несмотря на то, что основные ведущие организации, я имею в виду не только Центральный банк России, но и Минэкономразвития, и ЦБ, и Российское агентство по ипотечному жилищному кредитованию, и так далее, и так далее находятся в стороне от этой услуги, от этого сегмента рынка.
Справочно (история вопроса): Напомню, что уже были попытки разработать аналогичный законопроект в 1995-1996 гг. К сожалению дальше идеи не пошло. И в результате, вы слушали из уст уважаемого господина Грегора Шнайдера, представляющего одну из крупнейших стройсберкасс в Германии, что в Словакии, в Польше, в Венгрии были приняты соответствующие законы регулирующие отношения, связанные со строительными сбережениями граждан. И как показатель, в 1997 году в Словакии, в Польше, в Венгрии резко увеличился объем жилищного строительства. Очень тиражировалась эта форма ипотеки, несмотря на то, казалось бы, чисто банковская форма ипотеки имеет лучшие условия для успешного развития. Я напрямую спрашивал у наших коллег в Германии: почему в Европе вообще, и, в частности, в Германии не получила такого широкого распространения американская модель ипотеки? Ответ: такая форма требует гипертрофированного уровня развития фондового рынка. Такая форма требует прямого участия Правительства, и оно есть в виде гарантий и поручительств по ипотечным кредитам банков.
Я не хочу говорить, что банковская ипотека плоха, а не банковская форма ипотеки в виде кредитных движений хороша. Нет. Это два направления одного и того же рынка.
Я хочу сказать, что правовое законодательное поле, посвященное ипотеке, будет не полным, если не будет принят именно специализированный закон прямого действия о строительных сбережениях.
Предложения по законопроекту
1) В законе, регулирующем строительные сбережения наших граждан, должен быть представлен комплекс мер, направленный на обеспечение доверия населения. Без этого закона не будет. Что я понимаю под доверием в данном случае. Это всесторонняя защита от рисков, от инфляции от не целевого использования вкладов граждан, антипирамидальные факторы и многое, многое другое. В Москве, эти проблемы так или иначе решаются. И может быть, поэтому, как я уже говорил о действующем только на локально крупном проекте строительном на западном атласе с количеством населения 940 тысяч, без малого миллионный город, - более 80 миллионов долларов. Вот таких вот, таких объемных показателях, ни одна фирма по России не имеет.
2) Необходимо отразить в законопроекте следующие принципиальные положения
А) Изолированность системы жилищных строительных сбережений граждан от фондового и банковского рынка, колебаний процентных ставок и курса ценных бумаг. Первичным источником должны служить не банковские ресурсы за счет депозитов и не привлечения инвестиций с фондового рынка, а вклады самих граждан желающих построить и купить жилье. Для этого в законопроекте необходимо предусмотреть:
- проценты по сберегательным вкладам и займу должны быть установлены уже при заключении договора строительных сбережений и строительная сберегательная касса не имеет права на их изменение в течение всего срока действия договора накопления сбережений, при этом разница между кредитной ставкой по договору ипотеки должна быть установлена государственным органом, осуществляющим надзор за деятельностью строительных сберегательных касс не выше 4-5%;
- запрещение осуществления строительно-сберегательными кассами рискованных операций, а также операций, не имеющих прямого отношения к основным видам деятельности ССК. В связи с этим, в перечне допустимых для ССК операций должны быть только привлечение денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады и предоставление займов на улучшение жилищных условий под залог приобретенного жилья.
Б) Строительные сберегательные кассы должны быть частью российской банковской системы с максимальным учетом их узкой специализации и целевого назначения.
В) Формы государственной поддержки и государственного стимулирования строительно-сберегательной системы. Как показывает зарубежный и отечественный опыт, эта часть является наиболее значимой для становления и быстрого развития института строительных сбережений. В связи с этим, в законопроекте вместо короткой и отсылочной статьи 19 необходимо разработать полноценный раздел «Формы государственной поддержки и государственного стимулирования системы строительных сбережений». Это осуществимо путем рецепции соответствующих норм германского законодательства о строительных сбережениях, которое предусматривает премии работодателей и государственные сберегательные премии вкладчикам на этапе накопления, различные налоговые льготы, субсидии, льготные условия выплаты процентов по займу и иные. Кроме того, необходимо предусмотреть и другие формы государственной поддержки и стимулирования развития системы стройсбережений. В этой связи, целесообразно изучить вопрос о возрождении в Российской Федерации вещного права застройки с тем, чтобы предоставить государству правовую возможность целевого выделения земельных участков под жилищное строительство.
Г) Основные принципы, правила деятельности строительной сберегательной кассы (статья 5), и положения договора накопления сбережений на улучшение жилищных условий (ст.8 и 9) должны быть изложены в законопроекте максимально полно и ясно для населения. Это необходимо для привлечения возможно большего числа вкладчиков в строительно-сберегательную систему и обеспечением всесторонней защиты их вкладов, что является обязательным условием эффективности института стройсбережений в целом. Здесь целесообразна рецепция соответствующих норм германского законодательства о строительных сбережениях, которое предусматривает:1)
ССК - небанковская кредитная организация (НКО) Фор. Строительная сберегательная касса является небанковской кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»2) Закон должен быть прямого действия т.е. включить в закон главные правила и нормативы работы Стройсберкасс
3) В статье 5: Установить минимальный срок накопления вкладов перед выдачей кредитов (например, в размере 3 лет). При этом необходимо изъять из статьи 3 (абзац 3) слова «а также без предварительного накопления». (Выдача ССК кредитов без соблюдения обязательного периода предварительного накопления разрушает основу ресурсной базы ССК, поскольку кредиты должны выдаваться только тем, кто уже в течении нескольких лет накопил определенную сумму, за счет вкладов тех, кто только продолжает накапливать необходимую минимальную сумму вклада.
4) Необходимо установить минимальный размер накоплений - например в сумме 55% предполагаемого кредита.
5) Необходимо установить, что пропуски взносов и иное прерывание сроков накопления вкладов не должно засчитываться в расчет обязательного минимального срока накопления вкладов
6) Необходимо ограничить максимальную маржу Стройсберкассы (разность между средней ставкой размещения кредитов и ставкой привлечения вкладов) определенным размером, например, 5%, а также обязать Стройсберкассы ежемесячно публиковать размер фактической маржи в Вестнике ЦБ РФ и на официальном Интернет-сайте ЦБ РФ. Это ограничит возможности извлекать конъюнктурные сверхдоходы в такой деликатной сфере, как долгосрочные вклады и кредиты граждан.
7) Необходимо ограничить возможности привлечения средств Стройсберкассой помимо вкладов суммой, например, 50% от фактической суммы вкладов граждан. Такое привлечение может быть необходимо, например, для покрытия краткосрочных кассовых разрывов Кассы при наступлении обязательств по выдаче кредитов и недостатке вкладов, например, из-за пропуска сроков внесения вкладов частью вкладчиков, что может быть обусловлено, например, сезонными колебаниями зарплаты или экономическими проблемами конкретного предприятия или региона.
8) Седьмой абзац статьи 3 изложить в следующей редакции: «Общий размер всех участий Стройсберкассы в уставных капиталах других хозяйственных обществ не должен превышать 10% от уставного капитала Стройсберкассы». Необходимо помнить, что именно капитал Стройсберкассы, как и любого банка является обеспечением по любым ее обязательствам и защитой интересов и вкладов граждан - ее клиентов.
Справочно:
Статья 11 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Уставный капитал кредитной организации. Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
Банк России устанавливает предельный размер неденежной части в уставном капитале кредитных организаций, а также минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций. Норматив минимального размера уставного капитала может устанавливаться в зависимости от вида кредитных организаций.
Решение Банка России об изменении минимального размера уставного капитала вступает в силу не ранее чем через 90 дней после дня его официального опубликования. Для вновь регистрируемых кредитных организаций Банком России применяется норматив минимального размера уставного капитала, действующий на день подачи документов на регистрацию и получение лицензии.
Банк России не имеет права требовать от ранее зарегистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала.
Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. (часть пятая в ред. Федерального закона от 08.07.99 N 136-ФЗ)
Средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Средства бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации на основании соответственно законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.
Приобретение в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, более 5 процентов акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20 процентов - предварительного согласия Банка России. Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении - согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, сделка купли - продажи акций (долей) кредитной организации считается разрешенной.
Банк России имеет право отказать в даче согласия на совершение сделки купли - продажи более 20 процентов акций (долей) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей акций (долей), нарушении антимонопольных правил и в других случаях, предусмотренных федеральными законами.
КонсультантПлюс: примечание. Инструкцией ЦБ РФ от 23.07.1998 N 75-И установлен порядок предварительного согласования приобретения более 20 процентов долей (акций) кредитной организации.
КонсультантПлюс: примечание. По вопросу о приобретении физическими лицами долей (акций) в уставном капитале кредитной организации, см. также Положение, утв. ЦБ РФ 26.03.1999 N 72-П. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.
9) Изложить в следующей редакции абзац 1 статьи 14: «Статья 14. Обеспечение возвратности кредитов: Кредиты на улучшение жилищных условий, предоставляемые строительной сберегательной кассой, должны обеспечиваться залогом недвижимого имущества, приобретаемого на кредитные средства. Движимое и иное имущество заемщика может служить дополнительным обеспечением кредита.
10) В статью 15 «Контроль строительной сберегательной кассы за целевым использованием кредита на улучшение жилищных условий» ввести дополнительный пункт 3 в следующей редакции: «Стройсберкасса имеет право осуществлять контроль за осуществлением сделки приобретения недвижимости на средства выданного ей кредита. Органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, обязаны предоставлять по запросам строительных сберегательных касс информацию о правах заемщика на приобретенное им на кредитные средства недвижимое имущество.»
11) В целях усиления защиты интересов Стройсберкассы и ее вкладчиков в области страхования приобретаемого на кредитные средства имущества дополнить статью 16 «Обязательное страхование» новым пунктом 3 следующего содержания: «3. Строительная сберегательная касса является бенефициаром по всем договорам страхования приобретаемого на кредитные средства недвижимого имущества.».
12) В связи с нормой статьи 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» согласно которой «Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет» предлагается дополнить статью 2 законопроекта «Правовой статус строительных сберегательных касс» новым пунктом 2 следующего содержания: «2. Строительная сберегательная касса имеет право открывать счета физических лиц, привлекать вклады физических лиц, выдавать кредиты и совершать иные операции с вкладами физических лиц, предусмотренные настоящим Федеральным законом с момента получения соответствующей лицензии, выдаваемой Центральным Банком Российской Федерации.».
6. Мальцев В. Генеральный директор ипотечной корпорации, Московская область.
У нас своя региональная программа создания системы ипотечного кредитования. Принято областное законодательство, которое предусматривает в качестве управляющей компании ипотечные корпорации Московской области, а в качестве основных кредиторов - ипотечные кредитные потребительские кооперативы граждан, которые действуют в соответствии с действующим принятым федеральным законом.
Нужно сказать, что мы в рамках вот этого действующего законодательства разработали целиком сегодня всю систему нормативных документов, необходимых для работы этих кооперативов, которые, по сути дела, полностью вписываются в то понятие, о котором мы сегодня ведем речь, строя сберкассу.
Я должен сказать, что население с большим пониманием, с большим интересом к этому относится и это пользуется большой популярностью. Есть определенные проблемы, безусловно, связанные с несовершенством того закона, в рамках которого мы действуем. Здесь я хотел бы поддержать коллегу из Европейского трастового банка. Он об этом говорил. Я просто не буду останавливаться. У нас те же самые вопросы, что и у них, по сути дела.
Вместе с тем система, о которой мы здесь сегодня говорим, работает. Только нужно правильно, очень грамотно выстроить вот эту симметричную систему сбережений и заемных обязательств. Она достаточно сложна. Должен откровенно сказать, что мы очень долго писали те правила, о которых здесь две строчки написано в законе и мне думается, что было бы правильнее, если хотя бы основная часть этих правил была прописана в этом законе. Я поддерживаю предыдущего коллегу. Тем более, если у нас складываются вот так отношения с Центробанком. Вряд ли они будут меняться, поскольку в течение продолжительного времени уже несколько лет мы видим позицию Центробанка по отношению к развитию ипотеки в России и вряд ли она изменится.
Если делать закон, то нужно делать его законом прямого действия… Но, прежде чем говорить о конкретном этом законе, мне хотелось бы акцентировать внимание председателей, всех присутствующих на некотором расхождении темы сегодняшних слушаний к предметам обсуждения. У нас тема называется: «О жилищных строительных сбережениях граждан в Российской Федерации», а обсуждение идет, по сути дела, одного проекта закона о стройсберкассе.
Я согласен со многими выступающими здесь, что проект закона требует существенной доработки. Более того, если в таком виде он будет принят, я абсолютно убежден, что работать он не будет. Хотелось бы в рамках вот этих слушаний немножко шире эту проблему посмотреть не только с точки зрения обсуждения этого проекта, а с точки зрения формирования всего законодательства, необходимого для того, чтобы в Российской Федерации система вот жилстройсбережения начала работать.
- Возврат к Разделу "Конференции"