Присоединяясь к мнению Председателя Комиссии Госдумы по ипотечному кредитованию Грачева И.Д. в том, что сегодня крайне необходимо принятие рассматриваемого нами Проекта Федерального Закона "О строительных сберегательных кассах", хотел бы особенно отметить некоторые важнейшие высказывания предыдущих докладчиков:

1. В тексте Проекта Закона неоднократно (ст.4, 6, 7, 13, 20, 22) указывается, что деятельность Стройсберкасс подпадает под сферу регулирования "Закона о банках и банковской деятельности" (далее - "Закон о банках") и Центрального Банка РФ. Однако в ст.2 четко не указан правовой статус Стройсберкасс в качестве кредитных организаций. В связи с тем, что, как уже отмечали все выступающие, по своей сути Стройсберкассы являются специализированными кредитными организациями, предлагаю использовать терминологию ст. 1 "Закона о банках", где прямо указано, что в России существуют 2 типа кредитных организаций - Банки (универсальные) и Небанковские Кредитные Организации \далее - НКО\ (специализированные). Предлагаю дополнить ст.2 следующей формулировкой: "Строительная сберегательная касса является Небанковской Кредитной Организацией на основании "Закона о банках и банковской деятельности".

2. Правила деятельности Стройсберкасс, которые ст.5 Проекта Закона предлагает утверждать решением Правительства, целесообразно передать в ведение ЦБ РФ, который утверждает для них обязательные нормативы (ст.13 Проекта), и осуществляет надзор (ст.7 Проекта). Однако учитывая пассивность ЦБ РФ в вопросе развития ипотечных и строительных сберкасс, считаю необходимым реализовать предложение Председателя Комиссии Госдумы по ипотечному кредитованию Грачева И.Д. о том, что рассматриваемый Закон "О строительных сберегательных кассах" необходимо сделать Законом прямого действия, т.е. включить в Закон главные Правила и нормативы работы Стройсберкасс. Тогда ЦБ РФ обязан будет исполнять принятый Закон, и будет иметь минимальные возможности и далее тормозить процесс развития Стройсберкасс, что несомненно будет способствовать ускорению развития жилищного строительства и экономики России в целом. Ниже в моем докладе приведены конкретные предложения по превращению данного Закона в Закон прямого действия, а именно:

3. Предлагаю дополнить ст.5 Проекта Закона специальным разделом, содержащим цифровые нормативы и ограничения деятельности Стройсберкасс, а именно:

4. Установить минимальные срок накопления вкладов перед выдачей кредитов, например, в размере 3 лет. При этом необходимо изъять из ст.3 (абзац 3) слова "... а также без предварительного накопления". Выдача Стройсберкассой кредитов без соблюдения обязательного периода предварительного накопления разрушает основу ресурсной базы Стройсберкассы, поскольку кредиты должны выдаваться только тем, кто уже в течение нескольких лет накопил определенную сумму, за счет вкладов тех, кто только продолжает накапливать необходимую минимальную сумму вклада. Отсутствие этого правила откроет также дорогу злоупотреблениям, когда человек за взятку сможет сегодня положить 10 тыс.долларов, а завтра получить кредит 100 тыс.долларов, а также даст возможность Стройсберкассам продолжить разрушительную практику некоторых банков по сокрытию нелегальных доходов, когда один человек сегодня вносит несколько вкладов по 9 тыс.долларов, а завтра другой человек под его поручительство получает кредит на покупку квартиры и справку для Налоговой инспекции. В дальнейшем кредит не возвращается заемщиком, а гасится поручителем. Правильная организация работы Стройсберкасс способна поставить заслон такой практике легализации незаконных доходов.

5. Продолжая логику предыдущего пункта доклада, необходимо установить минимальный размер накоплений - например, в сумме 55% предполагаемого кредита (как это установлено, например, Законом Венгрии о Строительных сберегательных кассах, № CXIII\1996). Данное требование также позволит Стройсберкассам сбалансировать вклады и кредиты по суммам и срокам. Превышение в 5% над равной пропорцией обусловлено тем, что в любой кредитной организации существуют обязательства по формированию Фонда обязательных резервов (формируется в виде определенного процента от привлеченных средств, в данном случае - вкладов, и хранится на беспроцентной основе в ЦБ РФ), Резервов на возможные потери по ссудам, возможные задержки с возвратом выданных кредитов и пропуски сроков по накоплению вкладов. При этом необходимо помнить, что добросовестные вкладчики Стройсберкассы, четко выполнившие все Правила и требования Закона и Договора, должны без задержек получить обусловленный Договором кредит. Для формирования таких резервов и предназначено указанное превышение в 5% суммы накопления над равной пропорцией.

6. Необходимо установить, что пропуски взносов и иное прерывание сроков накопления вкладов не должно засчитываться в расчет обязательного минимального срока накопления вклада.

7. Необходимо ограничить максимальную маржу Стройсберкассы (разность между средней ставкой размещения (кредитов) и ставкой привлечения (вкладов)) определенным размером, например, 5%, а также обязать Стройсберкассы ежемесячно публиковать размер фактической маржи в Вестнике ЦБ РФ и на официальном Интернет-сайте ЦБ РФ. Это ограничит возможности извлекать конъюнктурные сверхдоходы в такой деликатной сфере, как долгосрочные вклады и кредиты граждан.

8. Необходимо ограничить возможности привлечения средств Стройсберкассой помимо вкладов суммой, например, 50% от фактической суммы вкладов. Такое привлечение может быть необходимо, например, для покрытия краткосрочных кассовых разрывов Кассы при наступлении обязательств по выдаче кредитов и недостатке вкладов, например, из-за пропуска сроков внесения вкладов частью вкладчиков, что может быть обусловлено, например, сезонными колебаниями зарплаты или экономическими проблемами конкретного предприятия или региона.

9. Необходимо уточнить положение ст.3.(абзац 7) Проекта Закона об ограничении участия в других хозяйственных обществах. Предлагаю изложить этот абзац в следующей редакции: "Общий размер всех участий в уставных капиталах других хозяйственных обществ не должен превышать 10% от уставного капитала Стройсберкассы". Сохранение существующей формулировки в принципе позволяет Стройсберкассе осуществить множество вложений, каждое из которых не превышает 10% ее капитала, однако в сумме они могут даже превысить размер ее капитала. При этом необходимо помнить, что именно капитал Стройсберкассы, как и любого банка, является обеспечением по любым ее обязательством и защитой интересов и вкладов граждан - ее клиентов. Капитал Стройсберкассы должен быть максимально защищен от неоправданной иммобилизации.

10. Предложенная формулировка ст.14 Проекта Закона гласит, что "... кредиты ... могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества ...". Такая формулировка позволит Стройсберкассам в отдельных случаях (например - за взятки) выдавать кредиты вообще без обеспечения. Предлагаю изложить этот абзац в следующей редакции: " ... кредиты должны обеспечиваться залогом недвижимого имущества, приобретаемого на кредитные средства. Движимое и иное имущество заемщика может служить дополнительным обеспечением кредита".

11. Предлагаю усилить положение ст.15 Проекта Закона о контроле за целевым использованием кредита добавлением следующей фразы: "Стройсберкасса имеет право осуществлять контроль за осуществлением сделки приобретения недвижимости на средства выданного ей кредита. Государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью, обязаны предоставлять по запросу Стройсберкассы сведения по сделками, осуществляемым заемщиками Стройсберкассы".

12. Предлагаю усилить защиту интересов Стройсберкассы и ее вкладчиков в области страхования приобретаемого на кредитные средства имущества. В этих целях предлагаю дополнить ч.1 ст.16 Проекта Закона фразой: "Бенефициаром по всем договорам страхования приобретаемого на кредитные средства имущества должна являться Стройсберкасса". В противном случае по небрежности или злому умыслу может наступить случай, не раз случавшийся с банками - формальное требование по страхованию было выполнено, но при наступлении страхового случая банк был не защищен, поскольку возмещение получал не банк, а третье лицо, часто даже не заемщик.

13. Целесообразно внести в Проект Закона специальное положение о том, что Стройсберкасса в форме НКО имеет право с момента получения Лицензии ЦБ РФ открывать счета физических лиц, привлекать вклады физических лиц, выдавать кредиты и совершать иные операции с физическими лицами в рамках своей лицензии. Это необходимо, поскольку ст.36 "Закона о банках" \Банковские вклады физических лиц\ гласит: "Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет".

Возврат к Разделу "Конференции"