Мнения других экспертов о проблемах Российской банковской системы - 2004 год
+++++++++++++++++++++ текст статьи +++++++++++++++++++++++++
ЦБ "отожмет" малые банки
Михаил Смирнов
РБК, 31.03.2004
http://www.rbcdaily.ru/news/market/index.shtml?2004/03/31/53060
Новые нормативы ЦБ могут погубить малые банки еще до 2010 года, после которого сохранить лицензию смогут только банки с объемом собственных средств не менее 5 млн евро.
Завтра, 1 апреля, вступает в силу новая инструкция ЦБ "Об обязательных нормативах банков", согласно которой часть нормативов будет отменена, а другие в той или иной мере снижены. Вместе с тем предоставление отчетности по этим нормативам теперь будет вестись в ежедневном формате. По мнению отдельных экспертов, нововведение окажет негативное влияние на средние и малые банки: помимо того, что у них возрастут издержки на составление отчетности, им еще придется чаще прибегать к услугам крупных банков на межбанковском рынке, чтобы "купить" ликвидность и выполнить нормативы ЦБ. В конечном итоге конкурентоспособность этой группы банков снизится из-за роста себестоимости услуг.
В начале года совет директоров ЦБ утвердил новую инструкцию "Об обязательных нормативах банков", согласно которой был исключен ряд обязательных нормативов (максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика), максимального размера кредитного риска на одного акционера, максимального размера риска на одного инсайдера, максимального размера привлеченных денежных вкладов населения и другие). Также были снижены числовые значения обязательных нормативов - мгновенной ликвидности (с 20% до 15%) и текущей ликвидности (с 70% до 50%). Кроме того, были внесены некоторые изменения в методику расчета норматива достаточности собственных средств. Но самым интересным в этой инструкции стало то, что расчет нормативов с 1 апреля будет осуществляться ежедневно по результатам каждого операционного дня. Если же совокупное количество случаев несоблюдения установленного значения хотя бы одного обязательного норматива превышает 5 за последние 30 операционных дней, ЦБ может применять к банкам самые серьезные санкции, вплоть до отзыва лицензии.
С одной стороны, нововведения должны повысить надежность российских банков, так как сегодня нормативы ЦБ банки успешно подгоняют к концу отчетного периода, и, соответственно, нельзя ручаться, что банк, который вчера прислал нормальную отчетность, сегодня не обанкротится. "Суть в том, чтобы прекратить практику "искусственного" достижения норматива в конце отчетного периода, - прокомментировал RBC daily эксперт Центра развития Дмитрий Лепетиков. - Мне кажется, большинству банков, которые сегодня соответствуют требованиям ЦБ, это ничем не угрожает". С ним соглашается и аналитик ИК "Проспект" Марат Ибрагимов. "В выигрыше вся банковская система: нормативы будут соблюдаться ежедневно, а не подгоняться в конце квартала, что скажется на повышении устойчивости отрасли", - говорит он.
Вместе с тем банкиры отмечают, что трудозатраты на составление ежедневной отчетности существенно повысятся. "Для банков это значит, что потребуется каждодневная кропотливая работа по сведению баланса и пересчету нормативов, - заявил RBC daily заместитель директора департамента маркетинга "Номос-Банка" Сергей Седов. - Вырастут ставки по межбанкам. Банки вынуждены держать деньги на корсчетах и привлекать средства с межбанковского рынка не только для проведения текущих платежей, но и для поддержания мгновенной ликвидности. Они должны будут приобретать государственные долговые обязательства, а это значит, что цена на них вырастет, а доходность к погашению упадет".
При этом, по мнению экспертов, весьма вероятно, что потерпевшими от инициативы ЦБ (уже в который раз) окажутся малые и средние банки. "Крупным банкам новый порядок отчетности не страшен. Рост трудозатрат более критичен для малых банков, у которых удельная стоимость таких затрат выше", - говорит Марат Ибрагимов. Фактически новая инструкция делает малые и средние российские банки еще менее конкурентоспособными по сравнению с крупными банками. "Это один из механизмов вытеснения мелких банков с рынка банковских услуг. Для крупных банков проблема с ликвидностью не стоит так остро, - уверен г-н Седов. - В конечном итоге кредиты мелких банков для предприятий и физлиц могут незначительно подорожать". Как говорят участники рынка, инструкция составлена таким образом, что хотя бы по одному из показателей небольшой банк обязательно выбьется из норматива, так как они часто зависят от 2-3 крупных клиентов, изменение состояния счетов которых тотчас может привести к сильному отклонению от норматива.
Тем временем, как отмечают участники рынка, ожидать, что новая инструкция сделает отчетность небольших банков менее "искусственной" в короткие сроки, нельзя. Во-первых, ЦБ просто не сможет физически контролировать тот поток информации, который у него будет, начиная с 1 апреля. "Вряд ли ЦБ будет ежедневно проверять отчетность по всем банкам - не хватит сил. Наверное, будет рассматривать выборочно и следить только за "подозреваемыми" в нарушениях", - предполагает г-н Лепетиков. Во-вторых, уже сейчас менеджеры банков ищут всевозможные способы "латания" дыр. Например, как пояснили RBC daily в одном из коммерческих банков, можно будет изменить кредитные договоры с наиболее "близкими" клиентами - сделать их более короткими и в дальнейшем пролонгировать столько раз, сколько будет нужно (за счет этого банк может остаться в более привлекательной для него группе риска), также в ход могут пойти векселя до востребования и многое другое. Хотя, как отмечает собеседник RBC daily, наиболее распространенной схемой будет привлечение средств крупных банков с межбанковского рынка. Поэтому, конечно, у небольших банков еще остаются возможности сохранить свою лицензию, хотя рентабельность бизнеса у них снизится. Зато повысится у крупных банков, которые сегодня как раз испытывают избыток ликвидности, и с удовольствием будут продавать ее небольшим игрокам.