Мнения других экспертов о проблемах Российской банковской системы - 2002 год
+++++++++++++++++++++ текст статьи +++++++++++++++++++++++++++++++++
Иллюзионисты Эйфория по поводу бодрых цифр балансовых отчетов отечественных финансовых институтов неуместнаОптимистические количественные итоги развития российского банковского сектора в прошлом году не должны вводить в заблуждение - надежды на сохранение набранных темпов в общем-то безосновательны. Многие банки исчерпали финансовые источники своего развития. После финансового кризиса 1998 года благодаря значительному притоку средств от своих постоянных и новых клиентов российская банковская система набирала обороты, но теперь это время подошло к концу. Сегодня российские средние и малые банки в большинстве своем не могут представить отечественным компаниям широкий продуктовый ряд - не из-за незнания или дефицита опыта, а вследствие недостатка финансовых ресурсов. В такой ситуации компании обращаются к крупным банкам, которые дефицита средств не испытывают. Но и здесь их зачастую постигает неудача - сроки и качество принятия решений по предоставлению банковских услуг далеко не всегда соответствуют масштабам операций крупных фининститутов.
С другой стороны, прозрачность компаний-заемщиков, даже крупных, зачастую иллюзорна. Это сразу же ставит крест на перспективах их сотрудничества с дочерними иностранными банками. Отчетность компании в ее российском и международном варианте выглядит настолько по-разному, что можно подумать, что речь идет о разных компаниях.
Не отстают от компаний-заемщиков и коммерческие банки - главные иллюзионисты в этом шоу. Не обладая достаточными финансовыми возможностями, многие из них продолжают пускать клиентам пыль в глаза с помощью своих бумажных достижений и финансовых показателей. А их значение зачастую лежит за пределами человеческого понимания.
Без тормозов Еще одной тенденцией последних двух лет стало увеличение объемов операций на внутреннем межбанковском рынке. Разумеется, ничего страшного в этом нет. Многие крупные и средние банки для поддерж-ки собственной текущей ликвидности используют краткосрочные ресурсы, прив-лекаемые из других кредитных организаций. Но если до кризиса рынок МБК имел четкую двухуровневую структуру («большие» кредитовали и «маленьких» и «больших», а «маленькие» - только «маленьких»), то сейчас все торгуют со всеми, а границы доверия совсем размыты. При этом партнер на межбанковском рынке часто определяется не на основе его надежности, а исходя из возможности установления встречных лимитов. Если помнить еще и о том, что многие банки используют краткосрочные ресурсы не для регулирования текущей ликвидности и платежеспособноcти, а для рефинансирования инвестиционных проектов и кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, то банкирам есть над чем задуматься. Системный риск рынка МБК сегодня приближается к уровню 1995 года. Для тех, кто забыл, что это такое, напомним: в августе 1995 года разразился острейший кризис межбанковского кредитования, когда только экстренные вливания ЦБ на сумму около 1 млрд долларов спасли банки от массовых банкротств, а расчетную систему страны от паралича. Формула совершенства Статистика свидетельствует, что за 2001 год пассивы банковской системы увеличились на 42-45%. При этом заметно увеличился капитал - на 46%, а вот прирост клиентской базы российских банков значительно замедлился. В 2001 году совокупные средства клиентов российских банков выросли только на 35%, а удельный вес средств клиентов в совокупных пассивах российской банковской системы сократился с 57 до 55%. Безусловно, увеличение собственных капиталов российских банков способствует повышению их надежности. Но тенденцию, при которой у все большего количества коммерческих банков половину и более пассивов составляет собственный капитал, на наш взгляд, нельзя считать позитивной. К концу 2001 года насчитывалось 232 банка, у которых свыше 50% пассивов - это их собственные капиталы, и 546 банков, у которых из собственного капитала складывается более 30% пассивов. Ясно, что часть капиталов увеличивается искусственно. Причем - в этом согласны все специалисты - переход на международные стандарты учета не сможет кардинально решить проблему адекватности балансовых данных по капиталу...... Вторая часть данной статьи посвящена анализу конкретных таблиц и здесь не приводится.