Кредитная Культура и Проблема доверия Российским Банкам

Эпиграф: "Бизнесмены обеспокоены тем, что брать взаймы приходится чужие деньги и на время, а отдавать нужно свои деньги и навсегда".

Пережившие банковский кризис августа 1998 года клиенты российских банков находятся в напряженном ожидании - когда ждать следующей волны банковских крахов и как избежать очередных денежных потерь ? В определенной степени это беспокойство сдерживает экономическую активность вообще, опять толкает предпринимателей на путь "черного нала" и отпугивает инвесторов, в числе прочих факторов препятствует возвращению российских денег с Запада.

Когда обрушивается очередной банк, все снова дружно обрушиваются на Правительство и ЦБ РФ - куда они смотрят ! Позвольте, да разве только они виноваты ? Давайте разберемся - где обычно находятся деньги клиентов рухнувших банков ? Правильно - больше половины активного портфеля как правило составляют кредиты клиентам, то есть нам с Вами. Для банка, который привлек много депозитов и вкладов и должен за них платить проценты, нет другого выхода, кроме как вложить эти средства в активные операции, либо спекулятивные (валюта, ценные бумаги), либо - выдать их клиентам в виде кредитов. Тут самое время поговорить о КРЕДИТНОЙ КУЛЬТУРЕ.

 

Кредитная культура в России - как ее улучшать ?

"Кредитная Культура" - это новый для нас термин, ни в каких законах и инструкциях ЦБ нет ее определения. Можно предложить для обсуждения такую формулировку : "Когда и банк и клиент делают все возможное для полного исполнения своих договорных кредитных обязательств, немедленно предоставляют полную и достоверную информацию и первыми предлагают партнеру комфортные для него пути разрешения сложных и спорных ситуаций, можно говорить о высокой Кредитной Культуре".

Кредитная Культура - это плод кредитного процесса с участием банка и заемщика. Давайте сначала посмотрим на этот процесс со стороны банка. В реальной жизни предприятия - заемщики часто слишком легко берут кредиты, берут их как можно больше, особо не утруждая себя расчетом реальных источников погашения кредитов. В действиях заемщиков слишком часто проглядывается отсутствие истинного намерения действительно возвратить кредит. Часто заемщики вместо реального ликвидного залога норовят записать в обеспечении кредита расплывчатые формулировки типа "все основные и оборотные средства", действуя по принципу - "главное - взять деньги, а дальше разберемся по ходу дела". Особенно бесцеремонно ведут себя крупные предприятия - и чем они крупнее, тем свободнее они себя чувствуют в отношениях с кредитующим банком. Они видят, что банков вокруг больше чем нужно и уповают на то, что если банк посмеет арестовать имущество, они выведут на улицы тысячи работников, заявляя, что "банк отобрал у них зарплату", пойдут к губернатору с просьбой "защитить производителя - гордость региона от алчных банкиров", они отдадут продукцию на реализацию сотне карманных фирмочек, которые и не подумают направлять выручку на погашение кредита. Словом - сделают все, чтобы кредит не возвращать, а тянуть время, пребывая в состоянии перманентного неформального банкротства в ожидании, что :

* либо банк сам помрет и некому будет взыскивать кредит;

* либо предприятие формально обанкротят, и долгое время можно будет вообще никому никаких долгов не отдавать, а на прикарманенные через подставные фирмочки деньги предприятия и банков можно будет основать новое собственное дело;

* либо через год-два обесцененные в несколько раз инфляцией кредитные деньги можно будет легко и выгодно погасить, еще по пути выторговав снижение процентов.

Понятно, что это вопиющий случай полного отсутствия Кредитной Культуры, однако что стоит отметить - это же предприятие, фактически обанкротив кредитующий банк, попросту - украв деньги у его клиентов, может громко возмущаться, потеряв деньги на расчетных счетах в другом рухнувшем банке, будет винить во всем кого угодно - Правительство, губернатора, коварных запаадных империалистов, но только не себя и свою Кредитную Культуру.

Конечно, при выдаче кредита банк пытается защитить кредитные вложения. Предлагаемые предприятием заводские корпуса (часто даже не оформленные должным образом в качестве собственности) и старые станки, годные лишь в металлолом, банку не нравятся, и банк начинает предлагать заложить реальные ценности - например, все имеющиеся (в том числе лично у менеджеров) акции предприятия, контрольные пакеты акций дочерних предприятий и оффшорных фирм, перевести в банк все счета сбытовых фирм по реализации продукции, заложить и личное имущество высшего руководства предприятия, их иномарки, катера и особняки. Какой тут поднимется вой ! Мол, банк грабит, раздевает, не уважает клиента - мы пойдем в другой банк, более сговорчивый, который выдаст кредит без всякого обеспечения по одному звонку губернатора. И действительно - многие банки, особенно небольшие региональные, сильно зависящие от местных властей, рады хоть какому заемщику - а где им взять других, идеальных клиентов ? Таким образом, мы сами загоняем себя в капкан, напоминающий пирамиду МММ - все знали, что это афера, и однако играли в нее в надежде успеть выскочить до ее краха. При этом нужно всегда помнить, что кроме предприятий, взявших кредит в рухнувшем банке, там хранили деньги и граждане, и общественные организации, и предприятия городского хозяйства, которые вовсе не собирались, а иногда и не имели права сильно рисковать своими деньгами. Они же не могут вообще не обслуживаться в банках !

Наверное, нам всем пора понять, что выращивание Кредитной Культуры - процесс исключительно взаимный, это не только внутренняя проблема банков или ЦБ, а и всех предприятий и граждан - клиентов банков. Очевидно, что и настоящее доверие может быть только взаимным. Для того чтобы сделать хотя бы один шаг к повышению и Кредитной Культуры, и как следствия - доверия к российским банкам в целом, эти шаги банки и их клиенты должны сделать навстречу друг другу.

Например, в качестве первого шага можно предложить широко обсудить и принять "ОБЩИЕ СТАНДАРТЫ КРЕДИТНОЙ КУЛЬТУРЫ". Общая обстановка информационной безответственности и отсутствие жестких контрольных механизмов создают благодатную почву для всякого рода мошенников, и мы будем постоянно испытывать подобные проблемы, пока самые продвинутые банки и их клиенты не договорятся о принятии "Правил Информационного Контроля и Безопасности" (ПИКБ). В России более чем достаточно разных рейтинговых служб, но до сих пор их польза для реального кредитного процесса была весьма сомнительна. Однако после принятия ПИКБ они смогут реально помочь всем нам как в повышении Кредитной Культуры, так и в росте доверия между банками и клиентами. Те банки, предприятия, а возможно города и регионы, которые присоединятся к Соглашению о ПИКБ, будут составлять своего рода "ПИКБикский Клуб", списки членов которого будут официально публиковаться. При этом "Рейтинг Кредитной Культуры" (РКК) членов Клуба, которые реально выполняют Правила, будет выше, чем у не членов. Однако если член Клуба, добровольно согласившийся выполнять Правила, начинает их нарушать, он неизбежно попадет в Черный Список, что самым отрицательным образом отразится на его имидже и отношениях с партнерами. На мой взгляд, Правительству РФ, Центробанку РФ, самим банкам, банковским союзам и ассоциациям стоит подумать о создании и поддержке такого ненасильственного демократического и экономически оправданного механизма выращивания Кредитной Культуры в нашей стране.

Теперь можно взглянуть на Кредитную Культуру со стороны предприятий - заемщиков и вообще любых клиентов российских банков. Оглядываясь на более чем десятилетнюю новейшую российскую банковскую историю, в которой я принимал непосредственное участие еще со времен СССР, должен с сожалением отметить, что наша банковская система после бурного этапа становления уже который год развивается только количественно - больше стали балансы, выросли крутые банковские офисы, растет объем выданных кредитов, стало больше западных ресурсов и т.п. Хочется надеяться, что августовский кризис дал нам хороший урок и заставит нас сделать, наконец кардинальные шаги к цивилизованной банковской системе. Существующую систему цивилизованной назвать язык не поворачивается. Приведу лишь один пример, обобщив некоторые мнения клиентов по поводу обслуживающих их банков.

 

Проблема доверия российским банкам

Сегодня все существующие в России банки являются банками одного "Универсального" типа. Клиенты таких банков никак не могут контролировать процесс принятия таким банком на себя рисков. Многие клиенты не уверены даже в надежности расчетного обслуживания в российских банках, поэтому с удовольствием перешли бы в банк со 100% иностранным капиталом, однако такие банки в основном сосредоточены в Москве и, кроме того - там готовы обслуживать далеко не всех.

После кризиса стало ясно, что ни один клиент банка, даже крупный и уважаемый, не может сегодня быть уверен даже в сохранности средств на расчетном счете, поскольку он никогда не узнает, какие риски до и после кризиса принимал на себя его банк, сколько кредитов выдано карманным фирмам хозяев банка или липовым фирмам за взятки, сколько этот банк остался должен по валютным фьючерсам и опционам, по выданным гарантиям и по штрафам за просрочку возврата депозитов. Практика показывает, что в строгом соответствии с действующим законодательством ни клиенты, ни акционеры банков не имеют никаких шансов получить действительно достоверную картину о реальных рисках, активах и обязательствах обслуживающих их банков. Аудиторские заключения чаще всего являются не более чем благообразным "Голливудским" фасадом полубанкрота. В любом универсальном банке клиента на законном основании не пустят дальше выписок с его счетов и агрегированного баланса банка на одной странице, в котором реальные риски разглядеть невозможно даже теоретически.

Несмотря на относительно высокие зарплаты в банках, существуют и проблемы менеджмента. Удивительно, что ни в банковских кругах, ни в прессе всерьез не обсуждается вопрос о том, что делать с проблемой взаимоотношений владельцев и менеджеров банков. Одной из главных причин массового банкротства банков, на мой взгляд, является вовсе не дефолт по ГКО или обвал валютного курса - это только неприятные последствия, коснувшиеся почти каждого из нас (включая и самих работников банков), и не недостаток профессионализма у менеджеров, а полное отсутствие какой-либо реальной имущественной и уголовной ответственности высшего руководства банков перед клиентами этих банков.

Отсутствие ответственности является той благодатной почвой, на которой само собой пышным цветом прорастает желание любой ценой сорвать сегодня максимальные доходы, а завтра - хоть потоп. Отсюда появляются необеспеченные "доверительные" кредиты (в том числе - фирмам хозяев банка и их друзей), покупка "мусорных" акций, неумеренная игра на биржах и т.п. Характерно, что у каждого банка при формальном многотысячном количестве акционеров всегда имеются очень узкий круг истинных хозяев, формальных или неформальных, иногда - откровенно криминального толка.

При отсутствии ответственности перед клиентами банка его хозяева в большинстве случаев нанимают менеджеров, предлагающих крайне рискованный, но высокодоходный стиль работы банка. Причем дело здесь не только в самих менеджерах - ради заработка они подстраиваются под желания хозяев - ведь те платят деньги ! Менеджер, работающий консервативно и надежно, будет уволен за недостаточную прибыльность подразделения. Кстати, российские "дочки" очень уважаемых нами иностранных банков, на уровень менеджмента которых мы смотрим, как на эталон, тоже сидят с большими убытками из-за рискованных вложений в ГКО и корпоративные акции. Это еще раз подтверждает нам, что дело не столько в образовании менеджеров, сколько в параметрах риска приказов, получаемых ими от хозяев банка. Иностранные банки, в отличие от наших, обладают большими резервами специально для покрытия возможных убытков, поэтому они могут позволить себе в определенных рамках поиграть на рискованных рынках, хотя крах старейшего английского банка "Barings" показывает, что и здесь есть предел.

Из этой острой дискуссионной темы я предлагаю на всеобщее обсуждение один из собственных выводов: финансовым менеджерам пора объединяться в профессиональные группы, например, под Девизом: "Я ДАЛ ОБЕТ НЕ СПОСОБСТВОВАТЬ ОБМАНУ КЛИЕНТОВ, ДАЖЕ ЕСЛИ ЭТОГО ХОЧЕТ ВЛАДЕЛЕЦ БАНКА !". Возможно, это станет частью забот упоминавшихся выше "ПИКБикских Клубов", ведущих Рейтинги Кредитной Культуры не только банков и их клиентов, но и менеджеров банков. Хочется надеяться, что проявят себя "новейшие русские" бизнесмены, которые перестанут нанимать кидальных менеджеров, и обратятся к новой группе "ВЗЯВШИХ ПУБЛИЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА" менеджеров, поняв, наконец, что им самим так будет выгоднее, чем каждый раз вылезать из-под обломков бизнеса. Я полагаю, что чем быстрее это произойдет, тем быстрее возродится доверие к банкам и финансовым менеджерам в целом, что будет нам всем на пользу.

 

Договорные Контрольные Механизмы - способ борьбы со злоупотреблениями в финансовой сфере

Кардинально решить поднятые выше проблемы можно только глубокой и тщательной переработкой гражданского и уголовного законодательства, но это - долгие годы, а жить и развивать бизнес нужно сейчас.

Что же я конкретно предлагаю для того, чтобы побороть описанные мной выше безобразия ? Опираясь на более чем 11 лет опыта руководящей работы в финансовой сфере, я могу сказать, что выход безусловно есть, и конечно не один. Из всех выходов самый простой для понимания и использования, доступный уже сейчас - это ДОГОВОРНЫЕ КОНТРОЛЬНЫЕ МЕХАНИЗМЫ. Существует богатый мировой опыт относительно методов и приемов такого контроля. Технологии контроля заслуживают отдельного профессионального обсуждения.

Один из предлагаемых мной выходов из тупика заключается в следующем: не дожидаясь принятия новых законов и инструкций ЦБ РФ, можно в порядке эксперимента создать на базе обычного универсального банка "СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ КОНТРОЛЬНО-РАСЧЕТНЫЙ БАНК" (далее - Спецбанк), в котором Уставом и Договорами между клиентами, владельцами Спецбанка и его менеджерами будет закреплена специализация банка на контрольно-расчетных функциях. Кредитные и иные активные операции, неизбежно связанные с риском, будут осуществляться исключительно по поручению клиентов, средствами клиентов и при полном возложении всех рисков на самих клиентов. Таким образом, при потере средств одним клиентом по его вине другие клиенты никак не пострадают. На Спецбанк ложатся при этом только технические риски ошибочного перечисления средств и риски хищения средств по поддельным документам. Эти риски носят несистемный характер, обеспечиваются капиталом банка и являются основной заботой службы безопасности Спецбанка. Все подробности по созданию и технологии работы Спецбанков Вы можете прочесть на этом сайте, посмотрев ссылки в левом окне.

Прочувствовав во время августовского кризиса всю "прелесть" остановки платежей в крупнейших и как считалось раньше - надежнейших банках с капиталами намного больше минимальных, к которым ЦБ РФ не имел претензий и которые занимали верхние строчки в рейтингах (к слову - Вам понятно, чего стоили эти рейтинги ?) многие клиенты банков просто протеряли свой бизнес. Как показало общение с выжившими клиентами универсальных банков - многие начали осознавать, что банковские расчеты - это базовая "Священная Корова", которая должна быть вне зоны системного риска и за безопасность которой лучше немного заплатить Спецбанку.

Мне могут возразить - почти всегда банки кредитуют предприятия только при условии, что оно переводит в кредитующий банк счета и обороты. А Спецбанк может кредитовать клиента только его собственными деньгами, и предприятие не сможет воспользоваться преимуществами мультипликации (умножения) оборотных средств для расширения бизнеса ? Нужно сразу разъяснить беспочвенность подобных опасений. Если по условиям кредитного договора с универсальным банком предприятие должно регулярно предоставлять сведения об оборотах по счетам и постепенно погашать кредит из выручки, то это фиксируется в кредитном договоре в качестве обязательства и выдается предприятием в виде безотзывного поручения Спецбанку, ведущему его счета. Если предприятие хочет извлечь выгоду из неснижаемого статка средств на его счетах, по его поручению Спецбанк может выдать их в виде межбанковского кредита универсальному банку под определенный процент, но это будет риск самого предприятия ради получения дохода. А сегодня картина следующая - предприятие не хочет рисковать деньгами и держит их на расчетном счете в универсальном банке, получает мизерный процент по остаткам и верит, что деньги в безопасности. На самом деле его деньги банк давно выдал кому-то в кредит, то есть банк зарабатывает на этом прибыль без ведома клиента и прибылью с клиентом не делится. А на коррсчете банка в РКЦ реально находятся весьма небольшие суммы для поддержания текущей ликвидности по ежедневным платежам клиентов. Но стоит случиться крупным невозвратам кредитов по причине очередного кризиса - и банк умирает вместе с деньгами клиентов.

Нужно честно сказать, что как за любое удовольствие, за расчетное обслуживание в Спецбанке клиент должен заплатить (но не сумасшедшие деньги) для компенсации административных расходов. До кризиса многие банки предлагали клиентам бесплатное расчетно-кассовое обслуживание и клиенты привыкли к этому, не понимая, что это - "Очередной Бесплатный Сыр в Мышеловке". Просто банки многократно компенсировали эти небольшие расходы сверхдоходами от сверхрискованных операций. В результате банки лопнули, а клиенты потеряли даже деньги на расчетных счетах, которыми они совершенно не собирались рисковать.

При этом клиент Спецбанка вправе требовать за свои деньги отсутствия системного риска и абсолютной прозрачности по операциям со своими деньгами в Спецбанке. И это при полном сохранении Спецбанком гибкости универсального банка в использовании в интересах клиента всего комплекса кредитных, гарантийных, трастовых, брокерских и всех прочих банковских операций, разрешенных законодательством и Лицензией банка. С сожалением должен констатировать, что на настоящий момент в России публичное предложение контрольных механизмов типа Спецбанков широкой клиентуре практически отсутствует.

 

Институт Спецбанков - новый тип кредитных учреждений, как Договорной Контрольный Механизм

Несмотря на то, что предлагаемый мной Спецбанк базируется на обычном юридическом статусе универсального банка без каких-либо новых законов или инструкций ЦБ РФ, все же Спецбанк по внутренней сущности является НОВЫМ типом кредитного учреждения, которых пока нет в России. В Устав такого Спецбанка вносятся дополнения, которые разрешают его руководству возлагать на него только те риски, которые обеспечены специально выделенными для конкретной операции и вида риска находящимися в распоряжении Спецбанка средствами его клиента. Кроме того, каждый акционер и клиент также обязательно заключает со Спецбанком особый Договор, содержащий взаимные ограничения.

Имея юридические договорные основания для контроля клиентами и акционерами действий своего банка с оговоренной персональной имущественной ответственностью менеджеров Спецбанка, объединив усилия специальных контролеров, нанятых на основании Устава Спецбанка и договора каждым клиентом (акционером) и служб безопасности клиентов (акционеров), можно будет реально контролировать активные операции Спецбанка и наказывать нерадивых или мошенничающих менеджеров. В любом случае, клиенты (акционеры) перестают быть беспомощными, обреченными бессильно наблюдать, как растаскиваются их деньги, или обращаться за помощью к бандитам.

Не разрушая существующую систему универсальных банков, можно рекомендовать Правительству РФ рассмотреть возможность использования Спецбанков в крупных инвестиционных Проектах в качестве контрольных механизмов. В числе Проектов могут быть как Проекты, официально предлагаемые сторонним инвесторам и поддерживаемые государством (например в лице Минэкономики), так и Проекты, ведущиеся государственными предприятиями или предприятиями с большой долей государственного участия. Так например, такие крупные бюджетообразующие предприятия, как ГАЗПРОМ или РАО ЕЭС, вполне заслуживают настоятельных рекомендаций государства ограничить права по принятию рисков у банков, используемых ими в качестве расчетных.

К сожалению, в ограниченных рамках данной статьи невозможно детально изложить разрабатываемую мной на протяжении многих лет систему защиты прав, средств и интересов Инвесторов и вообще любых клиентов банков. Предложенные в этой статье пути повышения Кредитной Культуры и доверия между банками и их клиентами конечно не являются единственными. К реальным результатам можно прийти только через публичный обмен мнениями и технологиями. Для инициации широкого обсуждения Вы можете написать Ваши отзывы и предложения в Гостевой Книге (см.ссылку в левом окне).

Надеюсь, что после прочтения этой статьи Вы захотите сделать конкретные шаги для решения своих проблем. В порядке эксперимента по заказу ряда клиентов сейчас уже ведется работа по созданию описанного выше Спецбанка. В случае удачной реализации эксперимента подробная информация будет доступна Вам через через Этот Сайт. Возможно Вы найдете и другие пути решения поставленных проблем и сообщите о них через доступную всем Гостевую книгу отзывов на упомянутой выше Странице в Интернет. Таким образом мы шаг за шагом будем двигаться к "Обществу Высокой Кредитной Культуры".

Спасибо за внимание,

АВТОР

 

1999 год

e-mail : LORBAT@mail.ru

Возврат к Оглавлению Русской версии Сайта

1