7. Net1 NetChex
Sesuai dengan namanya, NetChex adalah suatu cara untuk menuliskan cek elektronik melalui Internet [Net1 97]. Mirip dengan First Virtual, NetChex tidak mengirimkan data sensitif seperti nomor rekening bank melalui Internet, melainkan menggunakan shadow account, yakni berkorelasi dengan informasi konsumen beserta informasi rekening sesungguhnya. NetChex menyimpan pangkalan data berisi rekening bank asli dan shadow account-nya. NetChex menjadi perpanjangan tangan dari rekening bank konsumen yang sudah ada. Proses kliring tetap dilakukan secara konvensional.
Konsumen (pemberi cek) dan pedagang yang menerima cek harus memiliki dahulu shadow account di gerbang pembayaran NetChex. Pada skenario awal, NetChex secara fisik mencetak cek tersebut dan mengirimnya lewat pos. Kini NetChex telah terhubung langsung ke jaringan privat antarbank, sehingga dapat memerintahkan pembayaran dari satu bank ke bank lain secara elektronik.
Konsumen menggunakan perangkat lunak klien (client software) khusus yang perlu di-download. Perangkat lunak itu berguna untuk menuliskan cek elektronik yang akan ditransmisikan ke NetChex Authentication Server (NCAS) yang dapat dianggap sebagai gerbang pembayarannya. Pedagang tidak memerlukan perangkat lunak khusus.
Uniknya saat instalasi, perangkat lunak klien NetChex yang tersedia gratis itu, membuat sidik jari dari konfigurasi komputer konsumen, sehingga perangkat lunak klien NetChex itu tidak bisa dikopi untuk dipergunakan pada komputer-komputer lain. Namun demi fleksibilitas, memang ada fasilitas tambahan dari NetChex untuk menduplikasi perangkat lunak klien NetChex pada komputer kedua.
Gambar 5.25. Diagram topologi transaksi NetChex
Gambar 5.26. Diagram alur data transaksi NetChex
Klasifikasi
NetChex tergolong sistem pembayaran debit. Transaksi dengan NetChex dapat dilacak, namun informasi rekening nasabah hanya diketahui oleh NetChex Authentication Server. Perlu diperhatikan bahwa skenario yang ditawarkan oleh NetChex adalah sistem peer-to-peer, dimana konsumen dapat membayar kepada siapa saja yang memiliki account bank di Amerika Serikat, sekalipun orang yang menerima pembayaran itu tidak memiliki akses ke Internet. Dalam sistem ini meskipun dilakukan proses otentikasi oleh NetChex secara on-line, namun proses kliring pada saat ini pasti memerlukan proses minimal satu hari. Ini disebabkan karena prosedur kliring di rumah kliring yang memang memakan waktu lama. Rekening bank pedagang baru dapat dikredit setelah proses kliring itu selesai. Barang dagangan yang di-download dengan segera tidak cocok menggunakan skenario SPI ini.
Fasilitas keamanan yang ditawarkan oleh NetChex di Internet terbilang cukup canggih. Pertama, data sensitif seperti informasi rekening bank dari konsumen tidak pernah dikirim di Internet. Kedua, informasi transaksi juga dienkripsi dengan kunci asimetris dinamis yang dibuat setiap kali terjadi transaksi, dimana kunci itu dibuat dengan mengambil informasi transaksi terakhir dan informasi saat pendaftaran. Jadi andaikan seorang penyerang berhasil mendapatkan kunci privat dari suatu transaksi, itu tidak berarti berhasil mendapatkan kunci privat selanjutnya, karena kunci privat selanjutnya akan dibuat ulang. Ketiga, penulisan cek hanya bisa dilakukan dari komputer yang dimana perangkat lunak klien NetChex di-install pertama kali saat pendaftaran.
Konsumen harus mempercayai NetChex yang menyimpan pangkalan data yang berisi hubungan antara shadow account dengan informasi rekening yang asli. Pada saat pendaftaran melalui faksimili atau pos, konsumen juga harus mempercayai NetChex agar tidak menyalahgunakan informasi jati diri dan informasi rekening bank milik konsumen.
Pedagang juga sebaiknya tidak melepas barang dagangannya dahulu sebelum proses kliring selesai, agar tidak tertipu oleh cek kosong.
Konsumen dapat melihat cek elektronik apa saja yang pernah ditulisnya dengan menggunakan perangkat lunak klien NetChex. Tentunya seperti biasa, cek yang ditulisnya itu juga muncul pada laporan bulanan dari bank.
Penerimaan Pembayaran dan Biaya Transaksi
Pedagang atau penerima cek akan dikredit rekening banknya setelah proses kliring cek tersebut selesai.
NetChex dapat dilihat sebagai salah satu pengembangan (extension) fasilitas perbankan di Internet. Jika sudah terhubung ke bank, sebenarnya banyak hal yang bisa dilakukan, bukan cuma sekedar untuk menulis cek saja. Mungkin selanjunya sistem dapat dikembangkan untuk telebanking.