רונן י. בצלאל, עו"ד

החוק מגן על מבוטח ביחסיו עם חברת ביטוח

9. ביום י"ג תשרי תשס"ז 5/10/2006, ניתן פס"ד בעליון ע"א 78/04 המגן חברה לביטוח בע"מ נ' שלום גרשון הובלות בע"מ (להלן: פס"ד המגן), לפיו נקבעו הכללים וההנחיות המשרטטים את חבותה של המבטחת כלפי המבוטח בעת קרות מקרה הביטוח. 10. עקרון השיפוי - ... לפי עיקרון השיפוי, מטרת תגמולי הביטוח היא להשיב את המבוטח למצבו עובר לקרות מקרה הביטוח, ע"י שיפויו לפי שיעור הנזק הממשי שנגרם לו. החריג לכך הוא מקום בו הסכימו הצדדים מראש על שיעור השיפוי (רציו). 11. מהותו של חוק חוזה הביטוח, אשר הינו חוק צרכני מובהק, ומטרתו העיקרית היא להגן על המבוטח מפני יתרונו הכלכלי והמקצועי הגדול של המבטח (סעיף 30 לפס"ד המגן). 12. ניתן להניח כי רוב המבוטחים הם שומרי חוק, ואינם מעורבים במרמות ביטוח. לפיכך, יש טעם לפגם בעיניי שבכל מקרה בו מבוטח פונה למבטח ודורש את התגמולים עם קרות מקרה הביטוח, ירחף מעל ראשו צל של חשד ... אם חברת הביטוח מעוניינת להוכיח היפוכו של דבר, שתתכבד ותביא ראיות לכך (סעיף 32 לפס"ד המגן). 13. יכולתו העדיפה של המבטח לפזר את הנזק שנגרם לו (סעיף 35). 15. לעניין זה ראה פרופ' ששון - דיני ביטוח, (מהדורה שנייה, הוצאת פרלשטיין גינוסר) פרק שמיני - ביטוח יתר עמ' 324; "ממה נפשך: אם חבות המבטח הייתה מופחתת גם בהיעדר דרישה או עקב דרישה לאחר קרות מקרה הביטוח, מדוע יהיה המבטח זכאי להחזיק בפרמיה מוגדלת עבור חבות מופחתת זאת? ואם זכאי המבוטח להחזר הפרמיה רק מיום הדרישה, שנועדה להקטין את חבות המבטח, יש להניח שאם לא באה דרישה כזאת, זכאי הוא לקבל פיצויים בגובה העולה על נזקיו, בין אם מדובר בסכום הביטוח או בשיעור השיפוי, כשלא הוא ולא המבטח לא דרשו הקטנה של חבות המבטח (שתיאורטית אפילו איננה אפשרית, כשמדובר בשיעור השיפוי המוסכם). וזאת - בתנאי שביטוח היתר או שיעור השיפוי המוסכם (המביא לתוצאה זו) איננו תוצאה של מרמה, אלא נובע מכוונה טהורה, מטעות או מירידת ערך הנכס בתקופת הביטוח. ... הרי שהפחתה כאמור צריכה להתבצע על-ידי מי מהצדדים, קודם להתרחשות מקרה הביטוח. אין ליתן למבטח אפשרות להתנער מחבותו כאשר לא דרש לערוך התאמה של סכום הביטוח טרם אירוע מקרה הביטוח שהרי אם היה עושה כן, היו גם תגמולי הביטוח מופחתים בהתאם. כל עוד לא קרה מקרה הביטוח והצדדים לא פעלו להקטנת סכום הביטוח קיימת חזקה כי שווי הנכס מתבטא בסכום הנקוב בפוליסה שהוא סכום הביטוח. הלכה זו אומצה גם בנושא ביטוח אחריות ... כאשר נקבע בפוליסה ערך מוסכם של הנכס והמבטח טוען כי ביטח ביותר, על המבטח הנטל להוכיח את השיעור המדויק של ירידת ערכו של הנכס." 16. נימוק רביעי התומך בשיטתי הוא ציפיותיו הסבירות של המבוטח ... אין להניח שאדם סביר היה מוכן לשלם את פרמיות הביטוח וליטול על עצמו את הסיכון כי אם יקרה מקרה הביטוח, יהיה עליו הנטל להוכיח כי ידו לא הייתה במעל, ובמקרה של ספק לא יקבל את תגמולי הביטוח (סעיף 36). 19. יובהר כי חובת הגילוי המוטלת על המבוטח הינה מצומצמת ביותר. ככלל, המבוטח לא ייחשב כמי שהציג מצג מטעה, אם ענה תשובה בלתי מספקת על שאלה שלא נוסחה בבהירות חד-משמעית. לעניין זה ראה ע"א 493/77 ציון נ' משייך, ענה מבוטח שביקש לבטח את אופנועו בשלילה על שאלה בהצעת הביטוח אם היה מעורב בתאונות עם מכוניתו בעבר; הסתבר בדיעבד, כי היה מעורב בתאונות עם אופנועו אך לא עם מכונית. בית המשפט קבע שלא הופר איסור מצג השווא מאחר שהמבוטח נשאל על מכונית ולא על אופנוע. בפרשנות חוזה ביטוח, אין בימ"ש בוחן את אומד דעת הצדדים תוך שימוש מתבקש בכל הכללים הכרונולוגיים המלווים את ההליך הפרשני לכל אורכו, אלא עושה שימוש ישיר בכלל של סוף הדרך של פרשנות נגד המנסח. הסיכון מוטל על המבטח שלא ניסח את שאלותיו בבהירות חד-משמעית, בלי להיכנס לשאלת אומד דעתו של המבוטח. השימוש בכלל הפרשנות נגד המנסח, מהווה במקרים הללו פרשנות להכרעה הנעשית בפועל, בשדה של תיאור מטעה מטעם המבטח או אשם תורם שלו, בהיותו בעת כריתת חוזה הביטוח המונע הזול בניסוח השאלות על ידו, שהרי בידיו לנסחן כראוי. נכונות מבטח סביר לכרות את חוזה הביטוח ופרמיית הביטוח שהוא גובה אמורות להגזר מבחינה אובייקטיבית מתוחלת הנזק. דיני ביטוח דודי שוורץ, ריבי שלינגר חובות גילוי, פרשנות ומגמות התפתחות פרק 3: חובת הגילוי של המבוטח בשלב המו"מ לקראת כריתת חוזה הביטוח עמ' 289. 20. הנימוק החמישי הוא החשש כי חברת הביטוח תנצל את היתרון הדיוני הטמון בכך שנטל השכנוע מוטל על המבוטח, על מנת ללחוץ עליו להתפשר מחוץ לכותלי בית המשפט (סעיף 37). 21. לבסוף, יש להוסיף כי גישת הנשיא שמגר מתיישבת טוב יותר עם אופיו הצרכני המובהק של חוק חוזה הביטוח ומטרתו להגן על המבוטח מפני כוחו העדיף של המבטח (סעיף 39).

זכויות המבוטח במהלך כריתתחוזה הביטוח

זכויות המבוטח בעת קרות מקרה הביטוח

רח' כצנלסון 11, גבעתיים 53213    ronen-be@bezeqint.net טל: 03-7322765    פקס: 03-7322764