Мнения других экспертов о проблемах Российской банковской системы - Архив 2000 года
Мнение № 10s. Сотрудник НИИ Центрального Банка РФ Л.Г.Таранкова в своей статье “К вопросу об институциональном устройстве банковской системы” (газета “БИЗНЕС И БАНКИ”, №11 (489), март 2000 г., с.1, раздел “Актуальная тема”) излагает научно обоснованное мнение о необходимости развития в России множества различных форм и статусов кредитно-банковских организаций, основанное на глубоком изучении зарубежной банковской практики и банковского законодательства. Особое место уделено разъяснению особенностей и преимуществ НКО - Небанковских Кредитных Организаций.
========= СОКРАЩЕННАЯ ВЕРСИЯ СТАТЬИ =========
Опыт функционирования российской банковской системы показывает, что целый ряд задач социально-экономического развития страны не может быть решен не только потому, что коммерческие банки не проявляют к этому должного интереса, но и в силу того, что в инфраструктуре российского рынка банковских услуг отсутствуют необходимые институциональные элементы. Еще свежи в памяти жаркие дебаты по поводу необходимости в нашей стране банков стройсбережений. Кредитных институтов подобного рода до сих пор так и нет, хотя проблема обеспечения граждан доступным по цене жильем не утратила своей остроты. С этим, казалось бы частным вопросом, связан и другой, более общий: каким должно быть институциональное устройство рынка банковских услуг?
Переходный характер российской экономики, представляющей разные формы хозяйствования и большие различия в уровнях кредитоспособности хозяйствующих субъектов, увеличивает потребность в разнообразных по масштабам и специализации кредитных организациях. Современное банковское законодательство России определяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. В Законе “О банках и банковской деятельности” (редакция 1996 г.) впервые дано понятие “небанковская кредитная организация” и установлен ее правовой статус. Небанковская кредитная организация характеризуется как юридическое лицо, которое имеет право осуществлять банковские операции на основе лицензии Банка России. При ее создании требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банков, и определены в сумме, эквивалентной 100 тыс.евро. На 1 квартал 2000 г. размер уставного капитала небанковской кредитной организации в рублевом эквиваленте установлен в размере не менее 2 млн. 723 тыс.руб., для создаваемого банка – 27 млн. 230 тыс.руб., для создаваемой дочерней кредитной организации иностранного банка – 272 млн. 300 тыс.руб. (источник – “Вестник Банка России”, №1 от 10.01.2000 г., с.28).
В банковском законодательстве установлено, что небанковская кредитная организация является коммерческой организацией и имеет основной целью своей деятельности извлечение прибыли. В отличие от банка для небанковской кредитной организации предусмотрено выполнение отдельных банковских операций, допустимое сочетание которых устанавливается Банком России. Небанковские кредитные организации, так же, как и банки, могут быть образованы в форме хозяйственного общества (паевого или акционерного). Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В частности, им не разрешено принимать денежные средства во вклады, предоставлять долгосрочные и среднесрочные ссуды, осуществлять куплю-продажу ценных бумаг от своего имени. Тем самым из деятельности кредитной организации исключаются основные риски, которые привели к большим материальным потерям и банкротству многие российские банки в августе 1998 г. В то же время количество небанковских кредитных организаций не сократилось, а вот численность их клиентов даже возросла.
В российской банковской системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов. По состоянию на 1 января 2000 г. в России функционировали 34 небанковские кредитные организации, в том числе клиринговые организации, расчетные палаты межбанковских валютных бирж, расчетные центры организованного рынка ценных бумаг.
В 1999 г. отмечалась положительная тенденция увеличения количества небанковских кредитных организаций, специализирующихся на осуществлении расчетов. Несмотря на это, количество и виды специализации небанковских кредитных организаций явно недостаточны. В настоящее время в структуре российского рынка банковских услуг сформировались рыночные ниши, требующие от кредитных организаций социальной ориентации и определенной специализации. В качестве основных ниш рынка банковских услуг, которые целесообразно уже сегодня занять российским небанковским кредитным организациям, можно выделить расчетные и депозитарно-клиринговые услуги, а также социальное кредитование и привлечение целевых сбережений населения.
Специализированные услуги в сфере расчетов явились первой рыночной нишей, которую заняли в России небанковские кредитные организации. В нормативных документах Банка России появился официальный термин - расчетные небанковские кредитные организации (расчетные НКО). Деятельность расчетных НКО регламентируется принятым Банком России Положением "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам и организации инкассации" №516 от 08.09.1997 г. Расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: 1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; 2) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. В российской банковской практике НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет. Для НКО как элемента банковской системы предусмотрено создание обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам - участникам расчетов по совершенным сделкам на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности.
Одно из перспективных направлений специализации расчетных НКО - межбанковский клиринг, представляющий собой систему безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований. В практике развитых зарубежных банковских систем клиринг охватывает значительную долю межбанковских расчетов. Базу для проведения клиринга составляют корреспондентские счета банков, которые могут открываться друг у друга или в специальной клиринговой небанковской кредитной организации (в клиринговых центрах, палатах).
Создание клиринговых НКО осуществляется коммерческими банками и государственными структурами. Современные клиринговые НКО представлены преимущественно в форме акционерного общества закрытого типа. В 1992-1993 гг. первыми клиринговыми учреждениями стали Центральная расчетная палата (ЦРП), Межбанковский финансовый дом (МФД), Московский клиринговый центр (МКЦ), Московская расчетная палата (МРП), Банковские информационные технологии и др. В настоящее время значительно возросли масштабы деятельности этих организаций, а также скорость и качество предоставляемых услуг.
Новым перспективным направлением специализации российских небанковских кредитных организаций может быть прием целевых вкладов и социальное кредитование населения. Сегодня ссудносберегательное направление работы российских банков с населением неэффективно и не имеет социальной ориентации. Во-первых, недостаточно разнообразны и выгодны для населения формы привлечения сбережений; во-вторых, отсутствует система гарантирования вкладов граждан; в-третьих, не действует доступная и разнообразная система целевого кредитования. Населению сегодня практически невыгодно и очень сложно получить в банке ссуду на покупку жилья, образование и решение других социальных проблем. Препятствием являются требования к уровню доходов заемщиков, а также величина процентов за кредит.
В развитых зарубежных странах кредитование физических лиц выступает одним из важнейших направлений деятельности кредитных институтов. Существуют самые разнообразные виды ссуд, условия их предоставления, сроки, процентные ставки и обеспечение. Наиболее распространенными операциями по кредитованию индивидуальных заемщиков являются следующие: ссуды на приобретение и реконструкцию жилья и земельных участков, потребительские ссуды на покупку товаров длительного пользования, ссуды на образование и др.
Сегодня особенно актуальным для России является зарубежный опыт предоставления ссуд на жилье специализированными кредитными учреждениями. Примерами таких кредитных институтов могут служить строительные сберегательные кассы Германии, строительные общества Великобритании, ссудосберегательные ассоциации США, привлекающие целевые жилищные сбережения и предоставляющие своим вкладчикам ссуды на сооружение, покупку, реконструкцию зданий для жилья, а также приобретение земельных участков под застройку жилых домов и др. Ссуды специализированных ссудосберегательных учреждений недороги и поэтому очень привлекательны для лиц со средним уровнем доходов.
В России местные органы власти также заинтересованы в функционировании социально специализированных ссудосберегательных небанковских кредитных организаций и могли бы выступить в качестве их учредителей и гарантов вкладов. В круг совместно решаемых социальных задач может входить: жилищное строительство, природоохранные мероприятия, кредитование образования, здравоохранения и др.
Банковская система России уже имеет опыт функционирования местных общественных кредитных учреждений. Так, в дореволюционный период они были широко представлены общественными учреждениями мелкого кредита. Согласно Положению 1904 г. об учреждениях мелкого кредита все многочисленные виды сословных общественных кредитных учреждений были преобразованы в общественные ссудосберегательные кассы разных территориальных образований (сельские, волостные, станичные). В 1916 г. их численность составляла около 5 тыс. Общественные ссудосберегательные кассы учреждались на одно или несколько обществ (волостных, станичных, сельских, поселковых, хуторских) на основе постановлений их общественных сходов или сборов. Основной капитал касс складывался из сумм, отчисленных данными обществами из пожертвований, отчислений от прибыли кассы. При устройстве общественной ссудосберегательной кассы могла быть получена ссуда в основной капитал кассы из средств Управления по делам мелкого кредита Государственного Банка, а также от земства, общественных организаций и частных лиц. Кассы могли также пользоваться краткосрочным кредитом в Государственном Банке. Общества, учреждающие кассу, принимали на себя ответственность по обязательствам кассы.
Сегодня в России потребность в дешевом и доступном для населения и малого предпринимательства кредите также чрезвычайно актуальна. Без него наше сельское хозяйство не сможет развиваться ни количественно, ни качественно. Не будут решены многие социальные проблемы. Однако в современных условиях появление и развитие кредитных кооперативов сдерживается отсутствием специального государственного законодательства. Действующие сегодня отдельные кредитные кооперативы образуются на основе местного законодательства, не имеют статуса кредитных организаций и руководствуются Федеральным законом о сельскохозяйственной кооперации. В связи с этим их деятельность существенно ограничена и встречает немало организационных проблем.
Создание новых институциональных элементов банковской системы, соответствующих процессам интеграции сегментов финансового рынка, позволит повысить качество обслуживания клиентуры, диверсифицировать риски в банковской деятельности, а также, что особенно важно, создать условия для надежности кредитных организаций и доверия к ним.