Мнения других экспертов о проблемах Российской банковской системы - Архив 2000 года
Мнение № 7. ЧЕГО ХОТЯТ РОССИЙСКИЕ ПОТРЕБИТЕЛИ ?
В редакционном исследовании потребительских нужд "среднего класса", проведенном Журналом "ЭКСПЕРТ" (№5 от 07 февраля 2000 г., с.17, статья "Новости национального потребления"), в разделе "Как они сберегают" приведены мнения большинства опрошенных людей, которые, делая довольно значительные сбережения, напрочь отказываются хранить их в российских банках.
"... Я патриот своей страны, но деньги ей не доверю никогда". Даже хранение денег в российских филиалах иностранных банков не вызывает полного доверия. "... Сейчас западные банки стали открывать здесь свои филиалы, но все равно класть туда деньги страшно... Они подчиняются нашим законам, а значит, нет никаких гарантий, что они будут сохранены".
В разделе "Чего им не хватает" среди того, чего нехватает "средним русским", в первую очередь отмечены финансовые услуги - и такие, которые позволили бы надежно хранить деньги, и такие, которые дали бы возможность делать покупки исходя из будущих доходов, а не нынешних, то есть потребительский кредит или ипотека. Однако и в том и в другом случае предприниматели, которые решатся предложить подобные услуги, столкнутся с жесточайшим недоверием. "... Кредитование было бы большим подспорьем, но нынешняя ситуация не располагает, страшно ...", "... Покупка в рассрочку возможна только в нормальном обществе. Мне это очень нужно, но я понимаю, что в России это невозможно и сейчас, и в течение ближайших пятидесяти лет".
КОММЕНТАРИЙ АВТОРА САЙТА
В России в соответствии с действующим законодательством нет ни одного филиала иностранного банка - есть только дочерние банки. Тем не менее отечественные вкладчики, наученные горьким опытом банковских крахов, инстинктивно чувствуют опасность. И правильно - головные конторы иностранных банков не несут солидарной ответственности по долгам их российских дочек, поскольку дочки - это общества с ограниченной ответственностью. В случае очередного дефолта дочерний банк может быть закрыт без каких-либо компенсаций вкладчикам и предприятиям - клиентам, и у них не будет никаких юридических оснований предъявить претензии материнским иностранным банкам (головным конторам).
По поводу ИПОТЕКИ. Навязанные нам американские "финансовые советчики", которым мы вынуждены платить бешеные деньги, взятые под проценты у тех-же американцев, который год безуспешно навязывают нам американскую-же модель ипотеки, основанную на вторичных кредитных инструментах, производных ценных бумагах, иначе называемых "кредитными деривативами", которые кредитующий заемщика банк теоретически может в дальнейшем перепродать институциональным инвесторам. Между тем в России отсутствует не только реальный ликвидный рынок вторичных ценных бумаг - даже государственные ценные бумаги и акции ведущих компаний не могут считаться для банков надежными активами. И эта ситуация может продолжаться еще много лет.
Между тем совершенно очевидно, что в России гораздо надежнее, уместнее и понятнее для граждан "НЕМЕЦКАЯ МОДЕЛЬ ИПОТЕКИ". Это - накопительная модель, когда гражданин в течение нескольких лет копит деньги на специальном низкодоходном вкладе в специальном ипотечном банке, пока не накопит 50% суммы, нужной для покупки выбранной квартиры. После этого ипотечный банк возвращает ему вклад и выдает недостающие 50% суммы в кредит под низкую ставку, например, на 15 лет из средств других вкладчиков, еще не накопивших свои 50%.
Вся загвоздка как всегда в доверии к банкам. Ну нет у нас в Законе о банках никакого специального статуса "ипотечных" банков, а доверить вклады обыкновенному "кидальному" банку - страшно. И правильно - не будучи ограниченным ничем, кроме "честного слова управляющего", "кидальный" банк деньгами вкладчиков будет играть на валюте, на форвардных контрактах, спекулировать "мусорными" акциями и облигациями, безвозвратно кредитовать бандитов за взятки или собственные оффшоры, финансировать политиков, а потом закроет дверь на замок и исчезнет без следа.
Совершенно очевидно, что реальным и надежным "Ипотечным Банком" может быть только СПЕЦБАНК, модифицированный для данной цели. Такой банк НЕ БУДЕТ ИМЕТЬ ПРАВА по своему Уставу, внутреннему Регламенту и Договору с управляющими на проведение каких-либо иных операций, кроме ипотечных депозитов и кредитов. Почему до этого простого решения, много раз успешно опробованного в цивилизованном мире, никто в России не додумался ? Да все очень просто - В СПЕЦБАНКЕ ТРУДНО ВОРОВАТЬ !!! (почти невозможно), поэтому и неинтересно.
Но тем не менее, если действовать в интересах вкладчиков, да и страны в целом, а не мошенников и бандитов, другого выхода нет. Вкладчики, не желающие навсегда расстаться со своими деньгами, должны научиться различать реальные ограничения и обязательства от обещаний, реальный контроль от "нарисованных" аудиторских заключений. Процесс этот долгий и мучительный, но начинать надо прямо сейчас, не откладывая, иначе действительно будем ждать цивилизованного общества еще пятьдесят лет.